Кредитная история после завершения банкротства физических лиц часто остается в неизменном виде. Из-за этого на банкротных форумах встречаются темы, которые я могу отнести к мифам, что банкротство физ.лиц на самом деле долги не списывает, так как сведения о кредитах остаются в кредитной истории, а банки и МФО не спешат по своим внутренним документам реально списывать долги. Более того, некоторые из них «продают» долги коллекторам, которые «купив» эти долги, пытаются их взыскать путем звонков, выездов, а некоторые даже обращаются в суд, например, через судебные приказы.
В этой статье мы разберем вопросы, связанные с кредитными историями.
После завершения процедуры банкротства я рекомендую проверить свою кредитную историю. Тем более, что имеется возможность два раза в год ее получить бесплатно. Для этого нужно на сайте Госуслуги сформировать запрос о месте хранения кредитной истории, а затем пройти на сайты всех указанных бюро кредитных историй (БКИ). Зайти на сайт БКИ можно с помощью логин и пароля от Госуслуг. После внесения всех сведений в личный кабинет можно запросить отчет с кредитной историей.
Кредитная история после завершения банкротства содержит сведения о долгах.
Разберемся, что делать в таком случае и почему так происходит. Дело в том, что источником формирования кредитных историй являются банки, кредитные организации, МФО и т.д. Закон отнес к источникам формирования кредитных историй и финансовых управляющих.
Так, в статье 5 Закона о кредитных историях указано:
3.9. В случае наличия у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий обязан представлять информацию, определенную подпунктом «г» пункта 1 части 3 статьи 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй, в которых сформирована кредитная история указанного субъекта кредитной истории, а при отсутствии у заемщика — физического лица кредитной истории на момент принятия к производству заявления о признании его несостоятельным (банкротом) финансовый управляющий обязан направлять такую информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
5.8. Источник формирования кредитной истории — финансовый управляющий представляет информацию в бюро кредитных историй в соответствии с требованиями части 3.9 настоящей статьи в течение 10 дней со дня совершения действия (наступления события) или со дня, когда ему стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Информация представляется в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
В статье 4 данного закона указано, что именно управляющий должен направлять в бюро кредитных историй
г) сведения о процедурах, применяемых в деле о несостоятельности (банкротстве) физического лица, если арбитражным судом принято к производству заявление о признании физического лица несостоятельным (банкротом), в том числе сведения о неправомерных действиях физического лица при несостоятельности (банкротстве), сведения о преднамеренном или фиктивном банкротстве, с указанием ссылки (включая дату) на включение сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве;
Однако, большинство финансовых управляющих этого не делает потому, что:
- не установлена ответственность финансовых управляющих за неисполнение данной обязанности. В КоАП РФ нет статьи, которая бы наказывала бы за это. Теоретически возможно было бы пожаловаться на управляющего в рамках дела о банкротстве за неисполнение данной обязанности, а потом бы его Росреестр привлек по ст. 14.13 ч.3 КоАП РФ. Но на практике, кредиторам это неинтересно, а должник если будет жаловаться на фу, потеряет фу и дело закончится ничем. КоАП РФ установил ответственность только для банков, кредитных организаций, МФО и т.д.
- дороговизна сотрудничества с БКИ. ФЗ «О кредитных историях» содержит положения, что кредитная история формируется только на основании договора между БКИ и источником кредитной истории. В 2015 году, когда только вступили поправки в закон о банкротстве, я обращался в БКИ, на предмет заключения с ними договора. Так, вот каждая БКИ выставила счет от 50 000 руб. до 80 000 руб. в год. Экономически это стало нецелесообразно. Перекладывать на должников эту цену смысла нет, так как ответственности за несоблюдение данной обязанности не установлено. В итоге ограничился тем, что просил должников получить сведения в банке где хранится их кредитная история, а потом туда направил письма о банкротстве. Кстати сведения так и не внесли.
- ну и главное, не установлена ответственность и кредиторов за не сообщение о процедуре банкротства их заемщика. Ответственность установлено только за отсутствие информации о кредитах (займах) и просрочке по ним. Банки не обязаны формально направлять сведения о банкротстве, так как это обязанность финансовых управляющих. Для кредиторов эти долги не погашены. В законе даже есть формулировка такая, что должник освобожден от исполнения обязательств, ну а о том, что кредит списан нет, также нет запрета банкам обращаться в суды с заявлениями о выдаче судебного приказа или с исковыми заявлениями. Пока не будет формулировки, что эти долги признаются безнадежной задолженностью (хотя такая формулировка и есть в налоговом кодексе РФ), так и будет.
Таким образом, кредиторы и финансовые управляющие не исполняют свои обязанности по части внесения информации в кредитные истории о банкротстве. В кредитных историях из-за этого возникает путаница. Вроде долг списан, а по кредитной истории нет и даже растет.
Что делать, если узнал, что в кредитной истории долг продолжает иметь место быть, начисляется просрочка, а сведений о банкротстве нет? Есть следующий способ решения проблемы — обратиться к кредитору, обратиться к финансовому управляющему, обратиться в БКИ. В случае отказа внести сведения в кредитную историю обратиться в суд.
Решить вопрос через кредитора (банк, МФО, иную организацию).
Как мы уже говорили источником формирования кредитной истории являются банки, мфо и иные организации. Они регулярно вносят сведения в кредитную историю. У них уже заключены с БКИ договоры и услуги уже оплачены. Поэтому они могут внести сведения самостоятельно. С банками из ТОП-10 я проблем не встречал. При обращении к ним вопрос всегда решался в пользу заемщика. С маленькими банками вопрос обстоит сложнее. Также особняком стоят банки, у которых деятельность настроена на массовость выдачи кредитов.
К обращению в банк нужно обязательно приложить копию решения суда о признании банкротом и определение суда о завершении банкротства. Предварительно их нужно получить в суде с отметкой о вступлении в силу.
Образец обращения в банк вы можете скачать тут.
Письмо кредитору по вопросу внесения изменений в кредитную историю (997 Загрузок )
Решить вопрос с БКИ.
Этот способ также можно использовать. Нужно пройти следующие этапы:
1. Получить из каждого БКИ свою кредитную историю. Удостоверится, что сведений о банкротстве в ней есть и долги указаны как списанные. Если по какому то долгу информации нет, то действуем дальше.
2. Обратиться в арбитражный суд и получить копию решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства с отметкой о вступлении его в силу.
3. Обратиться в БКИ. Написать заявление на исправление кредитной истории. В заявлении нужно перечислить всех кредиторов, все долги, с которыми не согласны, дату возникновения долга, дату их списания судом. К заявлению приложить полученные в суде копии решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства.
4. Через 30 дней БКИ должно внести изменения в кредитную историю. Установить факт погашения долгов по решению суда (дата погашения долгов должна быть датой введения процедуры банкротства, а не дата списания долга).
5. Если пришел от БКИ отказ, то нужно обращаться в суд с заявлением об изменении кредитной истории.
Образец обращения в БКИ вы можете скачать тут.
Письмо в БКИ по вопросу внесения изменений в кредитную историю (1040 Загрузок )
Решить вопрос через финансового управляющего.
Как указано в законе о кредитных историях именно финансовый управляющий формирует кредитную историю в части внесения сведений о банкротстве. Поэтому к нему нужно смело обращаться. Если статус арбитражного управляющего уже утрачен, то нужно обратиться в СРО арбитражных управляющих, где состоял ваш финансовый управляющий.
К обращению также нужно приложить копии решения суда о введении банкротства и определения о завершении процедуры банкротства.
Образец к финансовому управляющему вы можете скачать тут.
Письмо финансовому управляющему по вопросу внесения изменений в кредитную историю (854 Загрузки )
Решить вопрос через суд.
Это самый радикальный способ, если первые три не помогли. Обратиться в суд можно на основании ФЗ «О кредитных историях» и Закона о защите прав потребителей. Госполшлина в этом случае не платиться, а иск можно направить в суд по месту жительства.
В иске рекомендую также просить астрент. В случае удовлетворения иска это поможет ускорит исполнение решения суда, так как в случае его неисполнения финансовый управляющий и банки будут обязаны оплатить Вам сумму от 500 руб. до 30 000 руб. в день до тех пор, пока не исполнят решение суда.
Образец иска вы также можете скачать тут.
Исковое заявление об исправлении кредитной истории (966 Загрузок )
Если Вам нужна помощь в решении вопросов по части исправления кредитной истории, внесения в нее изменений, то обращайтесь. Поможем исправить кредитную историю и взыскать с недобросовестных кредиторов и управляющего астрент
