Списание долгов банками и МФО. Особенности списания долгов после завершения банкротства

Списание долгов банками и МФО. Особенности списания долгов с баланса кредитора после завершения банкротства.

Многие люди через некоторое время после завершения процедуры банкротства начинают интересоваться — списал ли кредитор долги с баланса. Они получают кредитные истории, открывают личный кабинет в банке кредиторе и обнаруживают, что долги по прежнему за ними числятся и по нима начисляются проценты и пени со штрафами. От недобросовестных кредиторов ряд должников получают иски и судебные приказы о взыскании долгов. В результате они обращаются к кредиторам, а те долги списывать со своего баланса отказываются или устанавливают длительные сроки списания долгов.

В этой статье, я хочу рассказать о том, почему так происходит и что делать должнику, который прошел процедуру банкротства. Данная статья также применима к должникам, которые прошли процедуру упрощенного (внесудебного) банкротства через МФЦ.

В законе о банкротстве вопросы списания или освобождения от долгов регулирует ст. 213.28. В этой статье указано когда должник освобождается от долгов и от каких долгов он не освобождается. Если буквально толковать данную статью, то можно установить, что в ней нет норм, которые бы обязывали кредиторов (банков, мфо или иных кредиторов) долги списывать. Из статьи следует вывод, что с должника, который освобожден от долгов, конкретный долг не может быть взыскан в судебном или ином порядке. Т.е. долг дальше может числится на балансе кредитора, он его может продать, подарить или списать, но только если посчитает это нужным.

Банки, как кредитные организации, в силу банковского законодательства обязаны соблюдать нормативы, установленные ЦБ РФ. Данные нормативы установлены и в части получения банками убытков и прибыли.

Суд, признавая должника банкротом и после банкротства завершая банкротство освобождением от долгов, фактически признает данные долги безнадежными ко взысканию. В налоговом законодательстве имеются положения, которые позволяют списать безнадежные долги, а письма ФНС РФ устанавливают порядок и особенности такого списания. Списываются долги не просто так, они учитываются в убытках налогоплательщика и снижают налог на прибыль, так как по сути снижается и прибыль.

Если у банка нормативы по прибыли и убыткам будут нарушены, то это грозит банку запретом принимать вклады (если есть такая лицензия), необходимость нарастить резервы (как появляется долг по кредиту наращивается резерв до 100% от кредита, а после банкротства заемщика до 200%), отзыв лицензии. Отзыв лицензии у банка ведет к его ликвидации или банкротству. Именно поэтому в банках имеются графики списания долгов, с учетом многих обстоятельств. Эти графики составлены так, чтобы не нарушать нормативы, установленные ЦБ РФ.

Также для снижения нагрузки банки проводят мероприятия по организации продажи долгов. Чаще всего создается дочерняя структура, в которую вливаются деньги и которая выкупает долги у банков за 100% стоимости, которая равна кредиту. В данном случае кредиты, по освобожденным от долгов должников, списываются быстрее.

Эти же правила действуют в отношении МФО.

Если у банка с нормативами все в порядке и банк входит в перечень системно-значимых, то тоже кредиты такие списываются довольно быстро.

Резюмируя: обязанности в законодательстве у кредиторов списать долг нет; закон о банкротстве устанавливает запрет на взыскание долгов в принудительном порядке с должников, которые освобождены от долгов по результатам банкротства; банки не торопятся списывать с баланса кредиты, так как от этого нарушаются нормативы ЦБ РФ и есть риск отзыва лицензии либо необходимость наращивать нормативы; если кредитор не банк и не МФО, то долг им списать довольно просто, так как они учитывают его в убыткам и занижают тем самым налогооблагаемую базу.

Что делать должнику в этом случае?

На самом деле от должника никаких действий и не требуется. Важно получить во всех бюро кредитных историй свою кредитную историю. Обратиться в них, если отсутствуют сведения о банкротстве, для их внесения в КИ. Также необходимо отслеживать факты обращения недобросовестных кредиторов в мировые суды и районные суды с заявлениями о выдаче судебных приказов и с исковыми заявлениями. Своевременно направлять в суды возражения.

Заставить банк или МФО списать долг не получится. Жалобы в ЦБ РФ, прокуратуру, обращения в суд будут отклонены, так как такой обязанности в законе о банкротстве или законе о банках и банковской деятельности нет. Однако, жалобы могут помочь ускорить принятие банком решения о списании долга, например путем изменения графика списания долгов (долг должника, который направил жалобу спишут раньше, а какой долг позже). Поэтому общение с банками все равно может помочь.

Если банк или мфо продает долг, а после новый кредитор обращается в суд за судебным приказом и взыскивает хотя бы часть денег, смело можно обращаться в правоохранительные органы. В данном случае есть признаки преступления, предусмотренного ст.159 УК РФ, потому что приобретая такой долг новый кредитор знает, что должник по данному долг освобожден от принудительного его взыскания.

Я помогаю людям обанкротиться (это основная моя специализация). Если Вам нужна помощь, вы можете заполнить форму. По ее результатам я проведу анализ вашей ситуации и определю возможные проблемы, которые мы вместе можем решить.